Temps de lecture : 7 minutes
Continuant leur envolée, les taux d’usure haussent encore en cette fin d’année 2023. Les estimations, annoncées par la Banque de France, font état d’une augmentation généralisée des taux des prêts immobiliers pour les prochains mois à venir. Exception faite des prêts de moins de 10 ans, les taux moyens des crédits immobiliers dépassent les 4 %. Comment emprunter dans ce contexte ? Quels sont les différents plans de financement qui s’offrent à vous pour accéder à la propriété ? Voici une présentation détaillée des moyens financiers à envisager pour devenir propriétaire.
Hausse des taux : comment financer l’achat d’un bien immobilier ?
À la suite de la décision de la Banque de France, le taux d’usure (ou taux annuel effectif global [TAEG] maximal auquel les institutions financières sont autorisées pour leur offre de prêts) a augmenté encore une fois au 1er novembre 2023. Si l’accès aux crédits immobiliers est rendu plus facile par ce nouveau calcul, emprunter vous coûtera plus cher. Le taux d’usure atteint en effet la barre des 5,91 % pour les crédits immobiliers à taux fixe de 20 ans.
À LIRE AUSSI : Taux d’usure mensuel | qu’est-ce qui change pour les emprunts hypothécaires en 2023
Quels sont les montages financiers possibles pour votre futur achat immobilier ?
Quels sont les différents plans de financement pour les candidats à l’emprunt ? À côté du crédit immobilier, de ses déclinaisons et de ses options de négociation, vous trouverez aussi d’autres options pour les futurs accédants à la propriété. Si votre projet/votre rêve consiste à devenir propriétaire, ne baissez pas les bras et découvrez les moyens d’y parvenir dans cet article.
Les options de prêts bancaires pour devenir propriétaire :
1. Le prêt amortissable
Parmi l’offre des prêts bancaires, le prêt amortissable constitue le crédit immobilier classique et le plus utilisé pour financer l’achat ou la construction d’un logement. La somme accordée de votre prêt amortissable est en mensualités qui comprennent une somme affectée au remboursement du capital et une autre au remboursement des intérêts.
2. Le prêt in fine
À l’inverse, lorsque vous contractez un prêt in fine, cette fois-ci, le remboursement du capital s’effectue en une seule fois, à l’échéance de votre emprunt. Vous ne remboursez donc mensuellement que les intérêts d’emprunt. Pour obtenir ce type de prêt immobilier, vous devez également souscrire à un produit de placement rémunéré, tel qu’une assurance-vie.
3. Le prêt-relais
Autre option possible pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier dans un contexte de hausse des intérêts : le prêt-relais, aussi appelé achat-vente. Ce prêt s’adresse donc aux propriétaires d’un bien immobilier qui souhaitent financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente du précédent.
4. Le prêt épargne logement à partir d’un Compte épargne logement (CEL)
Si vous avez un jour eu la bonne idée d’ouvrir un Compte épargne logement (CEL) et que celui-ci est ouvert depuis plus de 18 mois, vous pouvez utiliser cet apport pour obtenir un prêt épargne logement. Ce dernier doit servir au financement pour l’acquisition de votre habitation à titre principal, dans le neuf ou dans l’ancien.
Le prêt épargne logement, d’une durée comprise entre 2 et 15 ans, peut aussi être affecté aux travaux d’amélioration de votre résidence principale et au financement d’un local à usage commercial ou professionnel qui comprend la résidence principale.
Remarques :
- Le montant maximum du prêt épargne logement à partir d’un CEL est de 23 000 euros.
- Il est possible de cumuler un prêt obtenu grâce à un CEL à celui lié à un PEL, sans que le montant total dépasse 92 000 euros.
Pour tout savoir du Prêt épargne logement à partir d’un Compte épargne logement, consultez la page officielle du site Internet Service-public.fr.
5. Le prêt épargne logement à partir d’un Plan épargne logement (PEL)
Vous avez ouvert un Plan d’épargne logement (PEL) et quatre années se sont écoulées depuis son ouverture ? Alors, vous pouvez bénéficier d’un prêt épargne logement à taux avantageux pour financer l’achat ou la construction de votre logement ou pour réaliser des travaux immobiliers.
Le montant maximum du prêt est de 92 000 € et le taux de l’emprunt est déterminé par la date de l’ouverture du plan :
- 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1eraoût 2016 et le 31 décembre 2022 ;
- 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1erjanvier 2023.
Sachez qu’il est possible d’ajouter les droits qui découlent de votre PEL aux autres droits qui vous seraient reconnus pour obtenir un prêt immobilier d’un montant plus élevé.
Pour tout savoir du PEL, rendez-vous sur la page du site officiel Service-Public.fr « Plan épargne logement. »
Les négociations de votre crédit immobilier auxquelles penser
Il existe différents leviers pour négocier votre crédit immobilier. N’hésitez jamais à discuter avec votre organisme financier sur les modalités aménageables de votre crédit immobilier dans ce contexte de hausse des taux d’intérêt. Renseignez-vous notamment sur :
- La franchise
- Le lissage de prêt immobilier
- Le prêt sur deux lignes ou le prêt gigogne
- La modulation ou le report d’échéance
- Le remboursement anticipé
Quelles sont les aides pour l’accession à la propriété ?
Les prêts d’aide à l’accession auquel vous pouvez prétendre :
1. Le prêt d’accession sociale (PAS)
L’État aide les ménages aux revenus modestes pour l’acquisition d’un bien immobilier à usage de résidence principale. Si vos revenus n’excèdent pas un certain montant annuel (calcul basé sur l’année N-2), vous pouvez vous tourner vers le Prêt d’accession sociale. Ce dernier doit être affecté à l’achat, la rénovation ou la construction de votre habitation et sera calculé en fonction de votre zone d’habitation et de votre composition familiale.
Pour tout savoir du Prêt d’accession sociale, rendez-vous sur la page officielle du site Internet Service-Public.fr
2. Le prêt conventionné (PC)
Le prêt conventionné (PC) constitue une autre formule de prêt aidé par l’État. Ce prêt immobilier permet :
- de financer des travaux dans votre résidence principale ;
- d’acheter ou construire votre résidence principale.
Il ne peut être utilisé pour le paiement des frais de notaire, des frais d’hypothèque et des frais d’instruction de dossier. Le taux d’intérêt du prêt ne peut pas dépasser le TAEG. Sa durée est comprise entre 5 et 30 ans.
Remarque : vous pouvez contracter un prêt conventionné en complément d’un autre prêt immobilier, tel qu’un prêt d’épargne logement, d’un prêt à taux zéro ou encore d’un compte épargne logement.
Pour tout comprendre du Prêt conventionné (PC), retrouvez tous les détails de ce prêt aidé sur la page officielle du site Internet Service-Public.fr.
3. Le prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à taux zéro (PTZ) entre également dans l’offre de prêts aidés par l’État. Comme son nom l’indique, il n’est pas assorti d’intérêts bancaires et exempt de frais de dossier et d’expertise.
Ce prêt aidé est accordé pour une durée comprise entre 20 et 25 ans et en complément d’un autre emprunt pour l’achat ou la construction de votre résidence principale. Son octroi est conditionné par un plafond de revenus annuels, votre situation familiale et par la zone dans laquelle se situe le bien.
Pour tout savoir du Prêt à taux zéro, rendez-vous sur la page officielle du site Internet Service-Public.fr
4. Le prêt Action Logement
Face à l’augmentation des taux d’intérêt, vous pouvez par ailleurs recourir à un prêt complémentaire. Le prêt complémentaire est accordé en complément de votre prêt immobilier pour l’achat ou la construction de votre résidence principale.
L’organisme « Action Logement » est par exemple l’un des organismes où solliciter l’octroi d’un prêt d’accession complémentaire à taux réduit.
POUR ALLER PLUS LOIN : découvrez nos conseils pour un premier achat immobilier ou celui dédié aux différents incitants financiers pour un logement plus écoresponsable.
Le prêt entre particuliers
Au-delà des prêts bancaires, sachez qu’il existe aussi une formule de prêt entre particuliers. Bien moins répandue, cette dernière constitue une solution pour obtenir un financement rapide. Connu parfois sous l’appellation crédit P2P ou PAP, ce type d’emprunt permet le plus souvent de constituer l’apport nécessaire à la contraction d’un prêt bancaire.
Le crowdfunding immobilier ou financement participatif pour l’investissement locatif
Depuis la crise du logement, un autre dispositif de financement immobilier s’intensifie, il s’agit du crowdfunding immobilier (ou financement participatif en français). Ce dispositif financier permet à des investisseurs particuliers d’investir leur épargne dans des projets de promotions immobilières. Le financement participatif s’adresse donc aux personnes désireuses d’investir dans le locatif.
Vous disposez maintenant d’un aperçu des différentes solutions qui s’offrent pour devenir propriétaire, et ce, malgré la hausse des taux d’intérêt. Sachez qu’en tant que professionnels de l’immobilier, nous sommes au fait de tous ces dispositifs financiers d’accession à la propriété. N’hésitez pas à prendre contact avec nous !
SOURCES :
- Site Internet officiel Service-public.fr : Taux annuel effectif global et taux d’usure : à quoi servent-ils ?
- Site Internet officiel Servic-public.fr : dossier Crédit immobilier
- Légifrance : Avis du 28 septembre 2023 concernant les mesures transitoire sur le calcul de l’usure, JORF n° 0226 du 29 septembre 2023
- Site Internet de la Banque de France : Statistiques relatives aux taux d’intérêt des banques de la zone euro : avril 2023
